张先生和叶小姐是今年刚刚结婚的一对新人。两人目前情况如下:张先生，30岁，私营业主，企业发展较稳定，每月固定净收入9000元。收入全部来源于经营性收入，家庭资产均为银行存款，收益相对较低，没有建立任何个人风险保障机制。叶小姐，26岁，国有企业职员，月收入4000元。叶小姐2年前开始进行基金定投，每月1000元，她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。两人在市区有一套住房，与父母同住，房屋价值150万元，无贷款。由于筹备结婚，两人的储蓄已所剩无几，加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。因此，他们想要有一个好的理财规划，为自己构筑必要的“保障屏障”。

1【资产情况分析】

从张先生一家情况来看，他们无负债且收入稳定。归纳其家庭理财目标如下:

●计划在2009年生一个牛宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。

●根据资金用途，拓宽投资途径，促进资金增值。

●尽快完成保险规划。

●从现在开始筹备养老准备金。

2【理财专家】

中信银行宁波天一支行理财规划师林森楠

张先生为私营业主，为高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二是要有一套完善的家庭保障体系。

3【理财建议】

将资产分成五大块投资

考虑到张先生私营业主的职业，风险较大，所以在资产投资时，建议要重点控制风险，可以适当选择好的基金进行购买。俗话说，高风险伴随高收益，中长期的投资会有一个比较理想的投资收益。

另外就要将投资重头放在稳健型产品中，银行稳健型的理财产品可以作为首选，另外也可以选择混合型的基金进行投资。

家庭流动资金是必不可少的，根据家庭理财基本原则，建议预留3-6个月的家庭支出作为紧急备用金，以应对生活中出现的不时之需，存取灵活且收益稳定，同时还可作为个人生意周转资金。货币基金就能做到时间灵活，收益高于活期；一年后，更可以累计的本息一次性投资于稳健性的银行理财产品(半年期、一年期的产品)，到期后可以做为小宝宝以后的种种费用开支。

最后推荐张先生选择适量购买商业性的保险产品。投保定期寿险、意外保险，该类保险保额高、保费较低廉，可以有效提高家庭保障力度；投保住院收入补偿型保险，以避免因“不开工”而出现的“收入中断”；投保重大疾病保险，储蓄、保障可兼得。

关于小孩抚养与教育金

如果打算2009年后要小孩，需要提前规划孕检费用、生产费用以及产后育儿费用。根据经验数据，孕检费用(含营养补充)平均每月需600元，生产费用约为7000元，小孩出生后，家庭每月开支约增加1500元。前述孕检费用、生产费用可通过当期收入支付，而产后育儿费用则需降低每月“纯收入”。

当孩子出生后，所花费的开支会大大增加，所以更需要通过有效投资使资金不但能随时轻松提取，更要有比较好的投资收益，所以推荐选择债券型基金进行投资，不但可以确保小夫妻两人每月强制储蓄，还可轻松做到随时支取的目的。2008年目前的股市已经出现熊市局面，但如果大盘会有好的表现，小夫妻也可以适时转换债券型为股票型基金或混合型基金。

关于养老准备金

由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议张先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。

家庭理财小技巧

●养成记账习惯，掌握资金状况

●对家庭开支经常讨论回顾

●像孩子一样学会用储蓄罐

●合理安排，减少不必要的支出

家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用，目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费，最大限度地保值增值，不断提高生活品质和规避风险，以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而提高自己和亲人的幸福指数。